המדריך הסופי לצאת מהחובות במהירות (ולתמיד)

חוב יכול להרגיש מוחץ, כמו משקל שתמיד מכביד עליכם. כשמסתכלים על המספרים האלה, זה יכול להרגיש כאילו לעולם לא תצא מתחתיו. עם זאת, אם אתה באמת רוצה ללמוד כיצד לצאת מהחובות, זה אפשרי עם מידה רבה של מיקוד ושליטה עצמית.

לצאת מחובות זה לא בלתי אפשרי. כמו כל מטרה גדולה, כל מה שנדרש הוא תוכנית פעולה לזהות היכן אתה נמצא וליצור תוכנית לאפס את החוב שלך.

זיהוי כל החובות שלך

החלק הראשון של תשלום החוב שלך הוא קבלת תמונה מלאה של מה שאתה חייב. כאשר כל מה שנכתב לפניכם, זה מקל על יצירת תוכנית פעולה. תלוי כמה אתה חייב, זה גם יכול לעזור לך להבין שזה לא כל כך רע שחשבת במקור.

כך תוכל להתחיל בזיהוי החובות שלך:

1. בעל החוב שלך

לפני שתתחיל לזהות את כל חובותיך, הקדש רגע לעיבוד שיש לך חוב אך ברצונך לצאת ממנו.

סלח לעצמך על שגיאות עבר, תשלומים שהוחמצו או הוצאות יתר. זה יכול להיות כואב לקבל כמה חובות יש לך בהתחלה, אבל אתה חייב להיות הבעלים שלו.

2. הפוך למעקב אחר חובות

מדהים כמה מעט אנשים יצרו אי פעם גשש כדי להבין את חובותיהם הכוללים. סביר להניח שזה נובע מאי רצון לקבל את האשמה שיש חוב, אך אם יימנע, זה יכול להפוך את זה כמעט בלתי אפשרי לצאת מהחובות.

פתח דף חדש של Google או Microsoft Excel ורשום את כל החובות שלך. התחל עם שם הנושה, שיעורי הריבית, היתרה הכוללת, משך תקופת ההלוואה (אם יש) והסכום המינימלי המגיע לכל תשלום. זה יכלול הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי וכל סוג חוב אחר.

3. השג את מספר החוב שלך

לאחר שביצעת את מעקב החובות שלך ונקיטת את הצעדים האחרים, זהה את מספר התמורה הכולל שלך. זה קריטי, מכיוון שתהיה לך נקודת התחלה ומטרה ברורה שאתה מנסה להשיג.

מתן עדיפות לחובות שלך

כל החובות אינם נוצרים שווים. חובה להבין שיש סוגים שונים של חובות.פִּרסוּם

1. להבין חובות רעים וטובים

חובות רעים משלמים בדרך כלל עבור דברים שאתה רוצה במקום שתמיד צריך. אמנם ייתכנו מקרי חירום שמקסמים את כרטיסי האשראי שלך, אך לעתים קרובות מדובר בהוצאות מוגזמות^[1].

ישנם שלושה סוגים עיקריים של חובות גרועים:

חוב בכרטיס אשראי: משק בית אמריקאי ממוצע חייב מעל 16,000 $ בחובות כרטיסי אשראי!
חוב הלוואות אוטומטיות: על פי CNBC, ההלוואה האוטומטית הממוצעת בארה'ב היא 30,032 דולר!
חוב להלוואות צרכנים: חובות הלוואות צרכניות אינם נפוצים כמו חובות כרטיסי אשראי והלוואה אוטומטית, אך הם עדיין נחשבים גרועים מכיוון ששיעורי הריבית הם בדרך כלל בין 10-28%.

חוב טוב מזוהה כהשקעות בעתיד שלך. להלן שלושה סוגים נפוצים של חובות טובים:

חוב הלוואת סטודנטים
הלוואת משכנתא
הלוואות עסקיות

2. החלט איזה חוב ישלם קודם

ברגע שאתה מכיר כל סוג חוב ואת שיעורי הריבית שלהם, אתה יכול להתחיל לשלם חובות במהירות.

התמקד תחילה בתשלום חוב רע, ללא קשר אם מדובר בכרטיס אשראי או הלוואה אוטומטית. התחל מלשלם את ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה.

אם יש לך כמה כרטיסי אשראי עם ריביות שונות, אתה רוצה להתמקד בכרטיס עם אפריל גבוה יותר. למעשה תחסוך יותר כסף על ידי ביטול הכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר.

3. אל תשלמו את הסכום המינימלי

תשלום הסכום המינימלי חופר אותך לחור שכן שיעורי הריבית יקזזו את התשלום שלך. אפילו סכום קטן יותר מהמינימום יכול לעזור לך לשלם חובות הרבה יותר מהר.

הסרת מכשולים לתשלום חוב במהירות

יצירת מעקב אחר חובות ותעדוף תוכנית היא פשוטה, אך הימנעות מפיתוי יכולה להיות קשה.

1. הגדר תזכורת למעקב אחר החוב שלך

אם אתה לא יכול למדוד את זה אתה לא יכול לנהל את זה. -פטר דרוקר

חשוב כל כך לעקוב אחר החוב שלך כדי להבטיח שתקבל את התשלום במהירות. בדומה לאימון ומדידת התוצאות שלך, עליך לעקוב אחר החוב שלך ללא הרף. התחל בתזכורת שבועית, בה אתה נכנס ומחבר את המספר המעודכן שלך. הגדלתם, הקטנתם או נשארתם זהים?פִּרסוּם

מעקב קבוע אחר יתרת הלוואת הסטודנטים שלך יכול גם להניע. תקבל דחיפת ביטחון עצומה בכל פעם שתראה את סכום החוב הכולל שלך יורד.

מַעֲרֶכֶת יעדים שבועיים וחודשיים כך שתוכלו לזכות בטווח הקצר ולשמור על המומנטום.

2. הסתר את כרטיסי האשראי שלך

אם החוב הגדול ביותר שלך הוא כרטיסי אשראי, עליך לבטל את הפיתוי ולהסיר אותם מהארנק שלך.

יש אנשים שננקטו צעדים קיצוניים על ידי הקפאת כרטיסי האשראי שלהם. למה? זה היה יוצר גוש קרח סביב הכרטיס שלך, מה שיחייב אותך לסלק אותו לאט. זה ייתן לך זמן לחשוב אם זה הרעיון הטוב ביותר לקנות את הדבר שאתה עומד לקנות.

3. אוטומט הכל

כוח רצון יכול להיות נפילה עצומה לתשלום החוב שלך. על ידי ביצוע אוטומטי של החשבונות שלך מדי חודש, תבטיח שכוח הרצון אינו מעורב.

4. תכננו קדימה

יציאה מהחובות תדרוש קורבנות מסוימים, אך עם מספיק תכנון תוכלו לגרום לזה לעבוד.

לדוגמה, אם אתה יודע שיש לך יום הולדת של חבר או ארוחת ערב משפחתית, תכנן מראש את העלויות. בין אם אתה צריך לקצץ בהוצאות שבוע קודם, להצטרף לעבודה צדדית או לפגוש אותם אחרי ארוחת הערב, עשה מה שצריך.

5. לחיות בזול

הדרך היחידה לצאת מהחובות היא להקריב קורבנות על הרגלי ההוצאות שלך. מצא דרכים לחסוך כסף בכל חודש, כך שתוכל להחיל סכום זה על החובות שטרם נותרו. להלן מספר דרכים לחסוך כסף בכל חודש:

גרה עם שותפים לחדר
לבשל ארוחות ערב ולהכין ארוחות צהריים לעבודה במקום לאכול בחוץ
גזור כבל ובחר Netflix או Amazon Prime
קחו תחבורה ציבורית או רכבו על אופניים לעבודה

מציאת שיעורי הריבית הנמוכים ביותר

ככל שהריבית שלך גבוהה יותר, כך ייקח לך יותר לשלם כל חוב.

במידת האפשר, ברצונך למצוא דרכים להוריד את שיעורי הריבית כדי לעזור לך לצאת במהירות מהחובות. כך תוכל להתחיל:פִּרסוּם

1. שמרו על ציון אשראי גבוה

לניקוד האשראי שלך תהיה השפעה רבה על היכולת שלך למחזר את ההלוואות שלך ולקבל ריבית נמוכה יותר. אם יש לך ציון אשראי נמוך, לא סביר שתוכל למחזר את ההלוואות שלך. השתמש בעצות אשראי אלה כדי להגדיל ולשמור על ציון מצוין:

לעולם אל תחמיץ תשלום
אל תחרוג מ- 30% ממסגרת האשראי שלך
אל תירשם ליותר מכרטיס אחד בו זמנית
הגבל פניות קשות, כמו הלוואות אוטומטיות וכרטיסי אשראי חדשים
עקוב לעיתים קרובות באמצעות תוכנת מעקב אשראי בחינם

2. מצא הצעות העברת איזון

התחל בפתיחת חשבון חינם ב- credit.com. Credit.com מציע לך את ההזדמנות לפתוח חשבון בחינם ולראות איזה סוג של הצעות העברת יתרה אתה יכול לקבל. בחלק מכרטיסי האשראי הקיימים שלך כבר עשויים להיות הצעות להעברת יתרת אפריל או פחות או יותר.

פנה לכל אחד מספקי כרטיסי האשראי שלך כדי לשאול על הורדת התעריף שלך להצעת העברת יתרה חד פעמית^[שתיים].

אם כן תנצל את האפשרות הזו, וודא שאתה משתמש בהעברת יתרה ולא במקדמה במזומן. למקדמות במזומן יש המון עמלות ריבית גבוהות (15-25%, תלוי בכרטיס האשראי שלך) והן רק ירכיבו את בעיית החוב שלך.

כיצד להיפטר מחובות לנצח

הגדרת תוכנית, הסרת פיתויים וקבלת הריבית הנמוכה ביותר היא הצעד הראשון לצאת מהחובות.

1. שמור על מעקב והתאמה

ברגע שיש לך תוכנית, אל תהיה נעים. עקוב אחר תוכנית תשלום החוב שלך ובצע את ההתאמות הנדרשות במידת הצורך.

עקוב אחר ציוני האשראי שלך באמצעות אתר חינמי כמו CreditKarma. ככל שציון האשראי שלך עולה יותר, כך גדל הסיכוי שתבטיח הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר.

2. להרוויח יותר כסף

יש רק כל כך הרבה דרכים לחסוך כסף. במקום לגזור קופון נוסף או להקריב הקפה לקפה של הבוקר, מצא דרכים להרוויח יותר כסף!

חשוב על זה ... הרבה יותר קל למצוא דרכים להרוויח 1,000 דולר נוספים לחודש מאשר למצוא 1,000 דולר לקצץ מהתקציב שלך.

להלן מספר דוגמאות לדרכים להרוויח יותר כסף:פִּרסוּם

דבר עם הבוס שלך

שוחח עם הבוס שלך על שיעורי השכר הנוכחיים ו / או העמלות. אם אתה לא מרוצה או רוצה שינוי, אל תפחד להסתכל בעמדות אחרות. לחלקם אפילו תהיה תוכנית להחזר חוב הלוואת סטודנטים!

התחל מהומה צדדית

זה יכול להיות אימון סטודנטים בסופי שבוע, נהיגה עבור Uber או ביצוע סקרים מקוונים בתשלום. יש המון דרכים להרוויח כסף מחוץ ל- 9-5 שלך. עכשיו שיש לך תוכנית ברורה לשלם את חובותיך, תהיה לך מוטיבציה מתמיד להבין דרכים יצירתיות חדשות להרוויח כסף.

בנה עסק מקוון

יש כל כך הרבה אתרים ובלוגים שמרוויחים כסף ממודעות, שותפים ממוצרים מקוונים אחרים. מצא את הנישה שלך והתחל.

3. חגגו את זכיותיכם

ככל שתתקדם במסע התשלום שלך לחובות, אל תשכח לעשות זאת לחגוג את הזכיות שלך . אתה צריך תמיד לתגמל את עצמך על העבודה הקשה והמשמעת הנדרשת כדי לצאת מהחובות.

אמנם אתה לא צריך לחגוג כל כך גדול שהוא מגדיל את החוב, אך הקפד לחשב תגמולים קטנים כדי לשמור על מוטיבציה.

4. קבע יעדים פיננסיים חדשים

בסופו של דבר, עם תוכנית ושלבים אלה, אתה יכול להיפטר מהחוב שלך. לאחר שתעשה זאת, דאג לחגוג את ההישג המונומנטלי שלך, אך אל תעצור שם.

כעת תוכל להתמקד ברכישת עושר ובהגדלת השווי הנקי שלך. הגדר יעדים פיננסיים חדשים כך שתהיה לך יעד חדש שאליו אתה יכול לכוון. כך מגדירים יעדים פיננסיים ועומדים בפועל.

אלה יכולים להיות כל דבר עכשיו כשאתה ללא חובות! חשוב לאן אתה רוצה לנסוע, לקנות ביתך הראשון או לחסוך לפנסיה העתידית שלך. בדיוק כמו בעבר, וודאו שהיעדים שלכם ספציפיים, ניתנים למדידה וניתנים להשגה.